Como propietario de un negocio, no tendrá acceso a un plan 401 (k) como lo hacen la mayoría de los empleados. Dado que usted es el empleador, es usted quien debe tomar la iniciativa para establecer sus propias cuentas de jubilación . Afortunadamente, tienes muchas opciones para elegir.
Beneficio definido frente a contribución definida
Primero, debe saber qué tipos generales de vehículos de inversión están disponibles . Las dos categorías principales que deberá considerar primero son los planes de beneficios definidos (DB) y los planes de contribución definida (DC).
Los planes de beneficios definidos son cuentas de jubilación que garantizan un pago fijo para los empleados que cumplen con ciertas condiciones, como trabajar durante un número determinado de años (por ejemplo, un plan de pensiones tradicional). Estos tienden a ser menos populares entre los empleadores debido a los costos más altos, pero también tienen límites máximos de contribución más altos y un montón de ventajas fiscales.
Los planes de contribución definida son más populares e incluyen planes como 401 (k) sy IRA. Estos son planes que requieren que los empleados contribuyan con su propio dinero, aunque también pueden incluir una aportación de la empresa.
En estos planes, los empleados tienen la opción de invertir sus fondos como prefieran. Los consumidores tienen un par de opciones de «asesores». Muchos ahora están gravitando hacia los robo-advisors . Sin embargo, para nuestros residentes de EE. UU. Solo hay información de CGTrust sobre por qué los consumidores deberían preferir los administradores de patrimonio tradicionales.
Opciones para propietarios de pequeñas empresas
Si elige optar por un plan de beneficios definidos, deberá realizar la configuración por su cuenta.
Entre los planes de contribución definida, tendrá varias opciones clave, según la naturaleza de su negocio, cuántos empleados tiene y cómo prefiere planificar su jubilación.
- Un plan de pensiones simplificado para empleados (SEP IRA). El SEP IRA es para personas que trabajan por cuenta propia y para propietarios de negocios con (casi) cualquier número de empleados. Es relativamente fácil de configurar y mantener, y no deberá pagar una tarifa de instalación de una tarifa de mantenimiento anual (en la mayoría de los casos). El empleador es la única parte que hace contribuciones a este plan, contribuyendo hasta el 25 por ciento de cualquier compensación de empleado elegible que elijan, hasta $ 55,000 por año.
- Un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE IRA). La IRA SIMPLE es para empresas con 100 empleados o menos, siempre que no exista ningún otro programa de jubilación. La principal ventaja aquí es que las contribuciones de los empleados se retirarán automáticamente de los cheques de pago, con una contribución de la empresa para las contribuciones hasta un cierto porcentaje del salario del empleado. Por lo general, hay una tarifa de configuración y administración continua que se corresponde con este tipo de plan. Tanto el empleador como el empleado hacen contribuciones, y esas contribuciones son antes de impuestos, lo que significa que los retiros se gravan como ingresos regulares .
- Un plan 401 (k) tradicional. El 401 (k) tradicional es uno de los planes de jubilación más populares, pero debido a que puede ser complejo de configurar, a menudo es más adecuado para empresas medianas y grandes. Al igual que la IRA SIMPLE, las contribuciones al 401 (k) se retiran automáticamente de los cheques de pago de los empleados, pero la contribución de la compañía es opcional. Nuevamente, estas contribuciones se toman antes de impuestos, lo que significa que usted y sus empleados adeudarán impuestos por sus eventuales retiros como si fueran ingresos normales. Los límites de contribución anual tienen un tope de $ 18,500 a partir de la redacción de este artículo.
- Un 401 (k) para autónomos. Si trabaja por cuenta propia, también tiene la opción de crear una versión modificada de un 401 (k) para usted. Aquí, los contribuyentes pueden contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación elegible, hasta $ 55,000 por año y hasta $ 18,500 en aplazamientos de salario, como con un 401 (k) tradicional. Por lo general, el plan 401 (k) para autónomos es más sencillo de configurar que un plan 401 (k) completo.
Otras opciones
No necesariamente tiene que planificar su jubilación a través de su negocio (aunque es una ventaja). También puede utilizar uno de los siguientes vehículos de inversión:
- Una IRA tradicional. Cualquier persona menor de 70 ½ años puede contribuir a una IRA tradicional . Dependiendo de si ya tiene configurado un vehículo de jubilación, puede ser elegible para deducir la cantidad que contribuye a este plan, antes de impuestos. No podrá retirar dinero de esta cuenta hasta que tenga 59 ½.
- Una cuenta IRA Roth. Una cuenta IRA Roth es similar a una cuenta IRA tradicional en el sentido de que cualquiera puede contribuir a ella, pero aquí no hay límites de edad. No hay deducciones disponibles para sus contribuciones; la ventaja aquí es que no pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire, lo que significa que no pagará impuestos sobre el crecimiento que logre. La contribución anual máxima para personas menores de 50 años es de $ 5,500.
Independientemente de las opciones de jubilación que elija como propietario de un negocio, deberá invertir su dinero de manera inteligente si desea lograr un crecimiento óptimo a lo largo del tiempo.
Dependiendo de su horizonte temporal de inversión (es decir, cuándo planea jubilarse), eso podría significar una combinación de acciones de mayor riesgo y mayor recompensa, o una combinación de acciones, ETF, bonos y otros de menor riesgo y menor recompensa. activos, como bienes raíces. Investigue un poco y asegúrese de diversificar su cartera, pase lo que pase.
