Muchas empresas utilizan vehículos propiedad de la empresa para transportar propiedades. Los accidentes pueden ocurrir mientras la propiedad está siendo cargada o descargada del auto. Si el accidente causa lesiones corporales o daños materiales a un tercero, esa persona puede presentar una reclamación o demanda contra la empresa. Afortunadamente, muchas de las reclamaciones que surgen de la carga o descarga están cubiertas por una póliza de automóvil comercial. Aquí hay un ejemplo.
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Ejemplo
Harry es dueño de Happy HVAC Supplies, una compañía que vende equipos de calefacción y aire acondicionado. La compañía de Harry posee varios camiones que utiliza para entregar el equipo a los clientes. Los camiones están asegurados por responsabilidad civil bajo una póliza de automóvil comercial que enumera a Happy HVAC Supplies como el asegurado nombrado.
Un día, Harry le pide a Bill, un empleado de Happy HVAC, que le entregue un aire acondicionado a un cliente llamado Fred. Bill carga el aire acondicionado en un camión de la compañía y se dirige a la ubicación de Fred. Bill está en proceso de descargar la unidad cuando la deja caer accidentalmente. El aire acondicionado rebota en el pie de Fred. Fred sufre una fractura de tobillo. Fred presenta una demanda por lesiones corporales contra Happy HVAC Supplies, buscando una compensación de $25,000.
Cobertura de responsabilidad civil para automóviles
Los reclamos que surgen de la carga o descarga de la propiedad en o desde un auto generalmente están cubiertos bajo el seguro de responsabilidad civil de un auto comercial si se cumplen las siguientes tres condiciones:
- El auto involucrado en el accidente es un auto cubierto.
- El demandante ha sufrido lesiones corporales o daños materiales como resultado del accidente.
- La persona o compañía nombrada en el reclamo o demanda califica como asegurada bajo la póliza.
En el ejemplo anterior, el camión es un automóvil cubierto bajo el seguro de responsabilidad civil de Harry. Fred, el demandante, solicita una indemnización por daños y perjuicios por lesiones corporales que sufrió en el accidente. La firma de Harry está asegurada bajo la póliza de auto. El reclamo de Fred por lesiones corporales contra Happy HVAC Supplies debe estar cubierto por el seguro de responsabilidad civil de la compañía.
Exclusión de responsabilidad
La cobertura de responsabilidad civil de automóviles comerciales contiene varias exclusiones que pueden aplicarse a los accidentes de carga y descarga.
1. Lesiones de empleados
La póliza excluye las reclamaciones por lesiones corporales presentadas por cualquiera de los empleados del asegurado. En el escenario de Happy HVAC descrito anteriormente, suponga que Bill se esfuerza la espalda cuando deja caer el aire acondicionado. Harry no ha logrado comprar un seguro de compensación al trabajador, por lo que Bill demanda a Happy HVAC por lesiones corporales. El reclamo no será cubierto por la póliza de automóvil de Happy HVAC debido a la exclusión de lesiones del empleado.
2. Daños a la propiedad que se está cargando o descargando
La propiedad que usted (u otro asegurado) está cargando o descargando en o desde un automóvil se considera propiedad bajo su «cuidado, custodia o control». Los daños a dichos bienes están excluidos bajo el seguro de responsabilidad civil de automóviles. En el ejemplo de Happy HVAC, suponga que el aire acondicionado rebota en el pie de Fred y luego se golpea contra la entrada de concreto. El aire acondicionado está muy dañado. Fred presenta una demanda por daños materiales contra Happy HVAC, exigiendo el reembolso de los 3.500 dólares que pagó por el aire acondicionado.
El aire acondicionado estaba bajo la custodia de Bill cuando fue dañado en el accidente. Se aplicará la exclusión de «cuidado, custodia o control», y la aseguradora de autos de Happy HVAC no pagará por los daños a la máquina.
El seguro de responsabilidad civil de automóviles comerciales puede cubrir daños a la propiedad de terceros que ocurran durante el proceso de carga o descarga si la propiedad no está sujeta a la exclusión de «cuidado, custodia o control». Por ejemplo, suponga que Bill está descargando el aire acondicionado cuando accidentalmente lo deja caer sobre el capó de un auto deportivo estacionado cerca. El coche pertenece a uno de los clientes de Fred. Si el dueño del auto presenta un reclamo por daños a la propiedad contra Happy HVAC, el reclamo debe estar cubierto por la póliza de automóvil de la compañía.
3. Movimiento mediante un dispositivo mecánico
La propiedad es a menudo cargada o descargada de un vehículo con la ayuda de un dispositivo mecánico como una carretilla elevadora. La póliza de automóvil excluye lesiones corporales o daños a la propiedad causados por el movimiento de la propiedad con un dispositivo mecánico, a menos que el dispositivo esté conectado al automóvil. (Esta exclusión no se aplica a una carretilla elevadora.) Supongamos que Bill está usando un montacargas para descargar el aire acondicionado cuando accidentalmente lo vierte en el pie de Fred. Si Fred presenta una demanda por lesiones corporales contra Happy HVAC, la demanda no estará cubierta por la póliza de automóvil de la firma.
Ahora supongamos que Bill está descargando el aire acondicionado usando una grúa conectada al camión. Bill accidentalmente deja caer el aire acondicionado sobre el pie de Fred, causándole una lesión. Si Bill busca compensación por su lesión de Happy HVAC, el reclamo debe ser cubierto.
Política general de responsabilidad civil
Las reclamaciones que surjan de la carga o descarga de bienes en o desde un automóvil, aeronave o embarcación están excluidas bajo una política de responsabilidad general. La política también excluye la carga o descarga de propiedad por el uso de un camión de mano o por un dispositivo mecánico conectado a un automóvil, aeronave o embarcación. Estas exclusiones aseguran que la cobertura de carga y descarga proporcionada por la póliza de auto no se duplique en la póliza de responsabilidad civil.