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jueves, abril 15, 2021

Opción de Valor Acordado para Evitar el Coaseguro



Muchas pólizas de propiedad comercial incluyen una cobertura opcional llamada valor acordado . Esta cobertura suspende la cláusula de coaseguro en su póliza. Es decir, si usted compra una cobertura de valor acordado, su aseguradora no considerará el coaseguro cuando calcule su pago por una pérdida. Tenga en cuenta que la cobertura de valor acordado lo protegerá de una multa de coaseguro sólo si usted ha cumplido con ciertos requisitos.

¿Qué es el Coaseguro?

La cláusula de coaseguro aparece en la sección de condiciones de una póliza de propiedad comercial. Su propósito es animar a los propietarios a comprar una cantidad adecuada de seguro. En caso de siniestro, la cláusula penaliza a los asegurados que hayan asegurado insuficientemente sus bienes obligándolos a convertirse en “coaseguradores”. Esto significa que los asegurados deben pagar una parte de la pérdida ellos mismos.

Si el coaseguro se aplica a su propiedad, un porcentaje de coaseguro, tal como 80 por ciento o 90 por ciento, debe aparecer en las declaraciones de propiedad. El porcentaje representa la cantidad de seguro que usted debe mantener. Esta cantidad se expresa como un porcentaje del valor de su propiedad asegurada.

Por ejemplo, suponga que acaba de comprar una póliza de propiedad comercial que incluye un porcentaje de coseguro del 90 por ciento. La póliza cubre su edificio y sus bienes personales, valorados en $2 millones y $500,000, respectivamente. Para satisfacer la condición de coaseguro, usted debe asegurar su edificio por al menos $1.8 millones (90 por ciento de $2 millones). Asimismo, debe asegurar sus bienes personales por lo menos por $450,000 (90 por ciento de $500,000).



Momento de la penalización

Un problema principal con la cláusula de coaseguro es el momento de la penalización. Su aseguradora evalúa los límites de su póliza en el momento en que ocurre una pérdida . En el ejemplo anterior, usted cumplió con los requisitos de coaseguro de su póliza cuando compró la cobertura. Sin embargo, su propiedad podría aumentar de valor durante el período de la póliza. Si ocurre una pérdida y usted no ha podido comprar cobertura adicional, sus límites pueden ser menores que la cantidad requerida por la cláusula de coaseguro. Si sus límites son insuficientes, usted estará sujeto a una multa de coaseguro.

Hay varias razones por las que su propiedad puede aumentar de valor. Tal vez usted ha adquirido nuevas propiedades, tales como muebles o equipo de computación, que no poseía cuando se emitió su póliza. Los edificios pueden aumentar de valor durante el período de la póliza debido a la inflación, el aumento de los costos de construcción o un mercado de bienes raíces en auge. Es posible que no sepa que el valor de su propiedad ha aumentado hasta que ocurra una pérdida.

Opción de valor acordado

Como su nombre lo indica, un valor acordado es el valor de la propiedad que usted y su aseguradora acuerdan al comienzo del período de su póliza. Para obtener cobertura basada en un valor acordado, debe enviar una declaración de valores a su aseguradora antes de que su póliza comience o se renueve. Una declaración de valores es una lista de sus bienes asegurados (edificios y bienes muebles) que incluye el valor de cada artículo. El valor de la propiedad debe expresarse en términos de costo de reposición o valor real en efectivo, lo que se aplique bajo su póliza.

Normalmente se prepara una declaración de valores en un formulario ISO estándar o en un formulario similar proporcionado por su aseguradora. Pídale ayuda a su agente o corredor si necesita ayuda para completar el formulario.

Una vez que usted haya proporcionado una declaración de valores a su aseguradora, la cláusula de coaseguro en su póliza será suspendida por un año (el término de su póliza). Si ocurre una pérdida, su propiedad será evaluada en base al valor acordado, siempre y cuando usted haya asegurado su propiedad por esa cantidad. Para continuar con la cobertura del valor acordado al año siguiente, usted debe presentar una nueva declaración de valores antes de que expire su póliza actual. Si usted no proporciona uno, su cobertura de valor acordado caducará y se reactivará la cláusula de coaseguro.

Los límites deben ser iguales al valor acordado

Para obtener protección de coaseguro bajo la cláusula de valor acordado, usted debe mantener límites iguales a los valores acordados. Es decir, si su declaración de valores indica que el costo de reemplazar su edificio es de $2 millones, usted debe mantener un límite de por lo menos $2 millones. Si ocurre una pérdida y usted no ha podido mantener los límites mostrados en su estado de valores, es posible que tenga que pagar una parte de la pérdida. 



Según la cláusula de valor acordado, lo máximo que su aseguradora pagará por una pérdida de propiedad dañada es la proporción que el límite de esa propiedad tiene con respecto al valor acordado de esa propiedad que se muestra en el estado de valores. Por ejemplo, suponga que usted es dueño de un edificio que ha asegurado a un costo de reposición. Usted ha asegurado su edificio con un límite de 1,5 millones de dólares. Sin embargo, su declaración de valores indica que el costo de reposición de su edificio es de $2 millones. Su póliza incluye un deducible de





José Emmanuelhttps://www.masideasdenegocio.com/
La perseverancia es la mejor idea para emprender un negocio.

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