El término asegurado adicional significa una persona o entidad que está cubierta como asegurada bajo la póliza de seguro de otra persona. Las partes pueden ser incluidas como asegurados adicionales bajo pólizas de responsabilidad civil, de propiedad o de vehículos comerciales.
Motivo de la cobertura
Típicamente, un negocio provee cobertura adicional asegurada porque está obligado a hacerlo bajo un contrato. Por ejemplo, Busy Builders contrata a Easy Electric para instalar el cableado en un edificio que está construyendo Busy. El propietario de Easy Electric firma un contrato de construcción que requiere que Easy asegure a los constructores ocupados como asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad civil general de Easy.
De manera similar, Classic Consulting le arrienda un auto a Larry’s Leasing, una compañía de arrendamiento de automóviles. El contrato de arrendamiento estipula que Classic Consulting debe incluir Larry’s Leasing como un asegurado adicional bajo la póliza de automóvil comercial de Classic.
Elegibilidad
Para obtener cobertura como asegurado adicional bajo la póliza de seguro de otra persona, una persona o entidad debe cumplir con ciertos requisitos. Los requisitos varían dependiendo del tipo de cobertura.
Cobertura de responsabilidad general
Para ser añadido como asegurado adicional bajo una póliza de responsabilidad civil, una persona o entidad debe cumplir con dos requisitos. En primer lugar, debe tener una relación comercial con el titular del seguro (nombre del asegurado). Muchas relaciones comerciales comunes crean la necesidad de una cobertura adicional asegurada. He aquí algunos de ellos:
- Propietario e inquilino
- Contratista general y subcontratista
- Propietario y contratista general
- Entidad gubernamental titular del permiso
- Proveedor y fabricante del producto
En segundo lugar, la persona o entidad que busca cobertura debe hacer frente a un riesgo de demandas judiciales si el titular del seguro actúa con negligencia en el curso de sus negocios. Por ejemplo, suponga que usted le arrienda espacio de oficina a un propietario comercial. Un cliente suyo podría tropezar y caerse mientras entra en su oficina. Si el cliente se lesionó, podría demandarlo a usted y al propietario por lesiones corporales. Su demanda podría alegar que usted es responsable de su lesión porque usted sabía que el umbral estaba flojo pero no le advirtió del peligro.
Podría argumentar que el propietario también es responsable porque no mantuvo el edificio adecuadamente.
Los propietarios saben que son vistos como «bolsillos profundos» por los reclamantes potenciales que pueden ser lesionados en las instalaciones ocupadas por los inquilinos. Por lo tanto, su contrato probablemente le exigirá que incluya a su arrendador como asegurado adicional bajo su póliza de responsabilidad civil general.
Cobertura de responsabilidad civil de automóviles
Los requisitos para la cobertura de un asegurado adicional bajo el seguro de responsabilidad civil de automóviles son los mismos que los que se aplican a la responsabilidad civil general. La persona o entidad que busca cobertura debe tener una relación comercial con el asegurado nombrado (titular de la póliza). También debe enfrentar el riesgo de demandas de terceros como resultado de negligencia cometida por el asegurado nombrado.
Por ejemplo, Paul es dueño de Premier Properties, una compañía que posee y arrienda propiedades comerciales. La compañía de Paul ha contratado a Luxury Landscaping para plantar nuevos arbustos en una de sus propiedades. Paul sabe que los propietarios de edificios no son generalmente responsables por actos negligentes cometidos por contratistas independientes. Sin embargo, él sabe que esta regla tiene excepciones.
Premier Properties podría ser considerado responsable por las lesiones sufridas por un tercero en un accidente automovilístico causado por un empleado de Luxury Landscaping. Premier podría ser responsable si, por ejemplo, el accidente ocurrió mientras un empleado de paisajismo estaba haciendo un recado en nombre de Paul. Para proteger su compañía, Paul asegura que Luxury Landscaping ha comprado cobertura de responsabilidad civil bajo una póliza de auto comercial estándar.
Si Premier Properties es demandado por un tercero por lesiones sufridas en un accidente automovilístico causado por un empleado de lujo de paisajismo, Premier debe estar automáticamente cubierto por la demanda bajo la póliza de automóvil comercial del paisajista. No se necesita ningún endoso. Esto se debe a que la póliza contiene una cláusula general en la sección titulada Quién es un asegurado. La cláusula cubre a cualquier persona que pueda ser indirectamente responsable de la conducta del asegurado nombrado.
Seguro de propiedad
Para calificar como asegurado bajo la póliza de propiedad de otra persona, una persona o entidad debe tener un interés asegurable en los bienes cubiertos por la póliza. Por ejemplo, suponga que usted opera un negocio en un edificio que usted arrienda de Premier Properties. El contrato de arrendamiento requiere que usted (el arrendatario) asegure el edificio bajo una póliza de propiedad comercial. Debido a que Premier es el propietario del edificio, tiene un interés asegurable en él. Por lo tanto, su contrato de arrendamiento requiere que usted incluya Premier Properties como un asegurado adicional bajo su póliza.
Alcance de la cobertura
La cobertura ofrecida a los asegurados adicionales suele estar limitada de alguna manera. Las limitaciones que se aplican pueden ser descritas en un endoso o en la póliza misma.
Un asegurado adicional suele estar cubierto por una póliza de responsabilidad civil sólo para las reclamaciones que surgen de ciertas actividades u operaciones realizadas en su nombre por el titular de la póliza. Por ejemplo, un contratista general es un asegurado bajo la póliza de un subcontratista sólo para reclamos que surjan del trabajo realizado por el subcontratista en nombre del contratista general. De la misma manera, un propietario generalmente está cubierto por la póliza de responsabilidad civil de un inquilino sólo para las reclamaciones que surjan del uso que el inquilino haga de los locales arrendados.
Bajo una póliza de propiedad, un asegurado adicional está cubierto sólo por su interés asegurable en una propiedad específica. Premier Properties (en el ejemplo anterior) está cubierto bajo su póliza de propiedad por su participación en el edificio. No es un asegurado con respecto a ningún otro bien cubierto por la póliza, como el contenido que le pertenece a usted.
Artículo editado por Marianne Bonner
