Muchos contratos utilizados en los negocios requieren que una parte cubra a otra como asegurado adicional. Este artículo explicará el propósito de la cobertura adicional asegurada. También describirá algunas cosas a considerar cuando busque esta cobertura o cuando la proporcione a otra compañía.
Índice de Negocio
Riesgo de demandas
Muchas empresas mantienen relaciones comerciales con otras empresas. Aunque estas relaciones pueden ser beneficiosas, también crean un riesgo de demandas judiciales. Una compañía puede causar negligentemente un accidente que hiere a un tercero. La parte perjudicada puede entonces demandar a una o ambas compañías por daños y perjuicios. Aquí hay algunos ejemplos:
- Regal Realty es dueño de Apex Apartments, un complejo de apartamentos. Regal contrata a Prime Painting, un contratista de pintura, para pintar el exterior del complejo. Un empleado de Prime está limpiando brochas de pintura cuando accidentalmente deja caer un cigarrillo en un cubo de disolvente de pintura. El disolvente se enciende, causando un incendio. El inquilino de un apartamento cercano resulta herido por el humo. Él demanda a Prime Painting y Regal Realty por lesiones corporales.
- Fancy Foods opera una tienda de comestibles en un espacio minorista que alquila a Buildings, Inc. Lisa está de compras en la tienda cuando una baldosa de techo cae sobre su cabeza. Lisa está lesionada y demanda a Fancy Foods y Buildings Inc. por compensación.
- Able Appliances distribuye refrigeradores fabricados por Handy Home Products. Un vendedor de Able está demostrando una característica del refrigerador a un cliente cuando un panel se rompe de la puerta principal. El cliente resulta herido por el panel volador. Demanda tanto al vendedor (Able Appliance) como a Handy Home Products por lesiones corporales.
En cada uno de los ejemplos anteriores, la negligencia cometida por una empresa ha desencadenado un accidente que ha dado lugar a una reclamación contra la otra. Regal Realty, Buildings, Inc. y Able Appliances podrían protegerse contra tales reclamos exigiendo cobertura como un asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad civil general de la otra compañía.
Endosos adicionales asegurados
La cobertura adicional asegurada se proporciona típicamente a través de un endoso. Algunos respaldos son muy específicos. Cubren únicamente a la persona o empresa que figura en el endoso. Otros proporcionan una cobertura total. Cubren a cualquier persona que cumpla con la definición de asegurado adicional en el endoso.
La mayoría de los endosos asegurados adicionales están diseñados para cubrir ciertos tipos de partes. Por ejemplo, algunos están diseñados para propietarios, mientras que otros cubren gobiernos estatales o locales que han emitido una licencia o permiso. Otros están destinados a cubrir a los propietarios de proyectos o contratistas generales para los que los asegurados realizan trabajos.
Algunas aseguradoras utilizan endosos asegurados adicionales estándar creados por ISO. Otros utilizan avales que ellos mismos han desarrollado. Por lo tanto, el alcance de las aprobaciones puede variar. Dos endosos pueden cubrir a los propietarios como asegurados adicionales, pero uno puede proporcionar una cobertura más amplia que el otro.
Cualquier cobertura otorgada a su compañía bajo un endoso adicional asegurado debe aplicarse sobre una base primaria. Es decir, si se presenta una reclamación en su contra que esté cubierta por el endoso, la aseguradora del asegurado debe pagar primero. Usted no debería tener que depender de su propia póliza de responsabilidad civil para cubrir el reclamo a menos que y hasta que su cobertura adicional asegurada se haya agotado.
Algunas pólizas de responsabilidad civil contienen una redacción que cubre automáticamente a ciertas partes, tales como propietarios o contratistas, como asegurados adicionales. Cuando esta redacción se incluye en la póliza, no se necesitan endosos para cubrir a esas partes.
Contratos
Como muchos otros negocios, su empresa puede haber entablado una relación comercial con otra empresa. Por ejemplo, puede haber contratado a un contratista para que realice un trabajo, arrendado un edificio a un inquilino o alquilado maquinaria a un cliente. Debido a que tales relaciones pueden resultar en demandas en contra de su firma, usted debe requerir que la otra compañía cubra su negocio como un asegurado adicional.
El requisito de una cobertura adicional asegurada debe estar claramente establecido en su contrato. Esto es importante por dos razones. En primer lugar, el contrato proporcionará una verificación por escrito de la obligación de la otra compañía con usted. En segundo lugar, algunos términos asegurados adicionales proporcionan cobertura sólo si la condición de asegurado adicional es requerida por un contrato escrito. Cuando esta redacción se incluye en el endoso, su firma no puede recibir cobertura adicional asegurada a menos que el contrato lo requiera específicamente.
Algunas relaciones comerciales pueden requerir que su firma se asegure de que otra compañía sea asegurada adicionalmente. Asegúrese de leer el contrato cuidadosamente, para que entienda sus obligaciones. El contrato no debe permitir una cobertura más amplia para el asegurado adicional que la que proporciona su póliza. También debe revisar los límites de su póliza para asegurarse de que sean adecuados. Si se presenta una reclamación contra usted y un asegurado adicional, cualquier daño evaluado contra el asegurado adicional puede reducir los límites disponibles para su empresa.
Prueba de seguro
Si su compañía contrata a un contratista independiente, asegúrese de verificar que el contratista haya comprado un seguro de responsabilidad civil. Insista en que el contratista presente pruebas de cobertura en forma de certificado de seguro de responsabilidad civil. Llame al agente o corredor (o a las aseguradoras) que aparecen en el certificado para verificar que las pólizas existen.
Si su contrato requiere que otra compañía lo cubra como asegurado adicional, usted debe exigir una copia del endoso adicional asegurado. Pídale a su agente o corredor que revise el endoso para asegurarse de que cumple con los requisitos especificados en su contrato. Pídale a su abogado que también revise el endoso.
Su seguro de responsabilidad civil
Si su empresa está cubierta bajo la póliza de responsabilidad civil de otra compañía como asegurado adicional, ¿puede renunciar al seguro de responsabilidad civil? La respuesta es no. Un endoso no es equivalente a una póliza de responsabilidad civil general. Generalmente cubre al asegurado adicional sólo con respecto a los locales, proyecto, producto, equipo, etc. descritos en el endoso. No cubre al asegurado adicional para ninguna otra actividad.
Como asegurado adicional, además, normalmente está cubierto para las reclamaciones que surjan de la negligencia del asegurado nombrado o de la negligencia cometida conjuntamente por usted y el asegurado nombrado. Un endoso adicional asegurado puede no proporcionar cobertura para reclamos que son atribuibles únicamente a su negligencia. Para proteger a su compañía contra tales reclamos, usted necesita comprar una póliza de responsabilidad civil.
Artículo editado por Marianne Bonner