Un paraguas es un tipo de póliza de responsabilidad civil. Se aplica además de la cobertura ofrecida por su póliza de responsabilidad civil general primaria. Si usted ha comprado la cobertura de responsabilidad civil de un automóvil comercial y/o de un empleador, su paraguas debe incluir también esas coberturas.
Para entender cómo funciona un paraguas, imagínese que está mirando a un edificio bajo con un techo alto y plano. El techo tiene voladizos que se extienden más allá del edificio en todas las direcciones. El piso y las paredes del edificio representan sus políticas básicas (primarias). El techo representa su paraguas. La altura del edificio refleja los límites establecidos por sus pólizas básicas. El grosor del techo refleja los límites proporcionados por su paraguas. Los voladizos en el techo representan coberturas proporcionadas por su paraguas que no están incluidas en sus pólizas básicas.
Un paraguas ofrece una valiosa protección contra grandes demandas que podrían devastar su firma. Sin embargo, antes de comprar una póliza, hay varias cosas que debe considerar.
Índice de Negocio
Límites
Los límites que su empresa necesita dependen en gran medida de la naturaleza de su negocio. Por ejemplo, los hoteles, los operadores de grúas y los fabricantes de productos farmacéuticos están sujetos a pérdidas catastróficas. Necesitan límites de paraguas más altos que, por ejemplo, una tienda minorista. Pídale a su agente o corredor que le ayude a determinar cuánta cobertura necesita.
Coberturas
El paraguas debe proporcionar las coberturas que no son permitidas por su póliza básica de responsabilidad civil. Las coberturas que su empresa necesita dependen del tipo de negocio que usted opera. Por ejemplo, si su compañía opera una cervecería, usted puede elegir un paraguas que incluya cobertura de responsabilidad civil por el licor. Del mismo modo, si su empresa es propietaria de un barco para entretener a sus clientes, puede optar por un paraguas que incluya cobertura de responsabilidad civil para embarcaciones.
Costo
Las primas de Umbrella varían dependiendo de la compañía, los límites y las coberturas que usted compre. Pídale a su agente o corredor una estimación de cuánto puede costar una póliza general.
Variación
El alcance de la cobertura que ofrece un paraguas puede variar ampliamente de un asegurador a otro. Por lo tanto, es importante comparar y comparar las políticas. Un buen punto de partida es obtener una cotización general de la aseguradora que emitió su póliza de responsabilidad civil primaria. Una vez que tenga una cotización, puede utilizarla como base para la comparación. Si su aseguradora de responsabilidad civil no ofrece paraguas, pídale a su agente o corredor que le sugiera transportistas alternativos.
Trampas
Hay algunas cosas que debe tener en cuenta cuando compre un paraguas. En primer lugar, muchas aseguradoras paraguas han sustituido la «jerga jurídica» por un lenguaje simplificado como el que se utiliza en la mayoría de las pólizas primarias. Esto ha hecho que los paraguas sean más fáciles de leer. Sin embargo, algunos paraguas son tan similares a la política básica que son prácticamente imágenes espejo. Estos llamados «paraguas» pueden ofrecer poca o ninguna cobertura que no es proporcionada por la póliza primaria.
En segundo lugar, una póliza general puede contener exclusiones que no se encuentran en sus pólizas básicas. Alternativamente, un paraguas puede contener el mismo tipo de exclusión que su póliza primaria, pero la exclusión en el paraguas puede ser más amplia. Por ejemplo, la exclusión de lesiones esperadas o intencionadas en su póliza de responsabilidad básica proporciona una excepción para lesiones corporales o daños a la propiedad que resulten del uso de fuerza razonable para proteger a personas o a la propiedad. La exclusión en su política general no contiene estas excepciones.
En tercer lugar, algunos paraguas contienen una retención autoasegurada o «SIR». Representa la cantidad que su empresa pagará de su bolsillo por cada suceso que esté cubierto por el paraguas, pero no por la póliza básica.
Período de la Política
Por último, su política general debería comenzar y terminar en las mismas fechas que sus políticas básicas. Las fechas de las pólizas son importantes porque muchos paraguas limitan la cobertura a lesiones o daños que ocurran durante el período de la póliza del paraguas . Pueden surgir problemas cuando las fechas no coinciden. Considere el siguiente ejemplo.
Capital Construction está asegurado bajo una póliza primaria de responsabilidad civil general con un límite de 1 millón de dólares por cada evento y un límite general agregado de 2 millones de dólares. La póliza comienza el 1 de enero de 2018 y termina el 1 de enero de 2019. El capital también está asegurado bajo una póliza general que abarca desde el 1 de marzo de 2018 hasta el 1 de marzo de 2019. En 2018, tres personas resultaron heridas en accidentes separados en los sitios de trabajo de Capital. Cada uno presenta una demanda contra Capital Construction. Las reclamaciones se liquidan en las fechas y por los importes que se indican a continuación.
20 de enero: $1,000,000
20 de febrero: $800,000
10 de abril: $900,000
La póliza de responsabilidad primaria de Capital paga las dos primeras reclamaciones en su totalidad. Cada uno resultó de una ocurrencia separada y generó daños que no excedieron el límite de Cada Ocurrencia. Sin embargo, la póliza paga sólo $200,000 por el tercer reclamo porque el límite agregado general se ha agotado. La aseguradora general se niega a pagar los 800.000 dólares restantes. Por qué? Sólo la tercera reclamación surgió de una lesión que se produjo durante el período de la póliza general. El agregado subyacente no ha sido agotado por los acuerdos pagados por lesiones o daños que tuvieron lugar durante el período de la póliza general.
Por lo tanto, el paraguas no paga nada.